القروض العقارية

الاستيقاظ كل يوم داخل جدران منزلك، واحتساء قهوتك الصباحية مع إطلالة على الحديقة والشواء على الشرفة مع جميع أفراد العائلة في المساء: يحلم الكثير من الناس بامتلاك منزل خاص بهم. بغض النظر عما إذا كانت شقة سكنية حديثة في هامبورغ أو ميونيخ أو برلين أو منزلًا مريحًا وواسعًا لعائلة واحدة في البلاد: فإن بناء أو شراء منزل أو شقة يثير السؤال التالي: كيف يمكن تحقيق منزل الأحلام هذا ماليًا؟ الجواب: تمويل بناء قوي وبأسعار معقولة. يشير هذا إلى جميع الأموال اللازمة لبناء أو شراء عقار.

عادة ما يكلف المنزل عدة مئات الآلاف من اليورو. لا يستطيع سوى عدد قليل جدًا من الأشخاص إنفاق مثل هذا المبلغ بالكامل من مواردهم الخاصة. الحل هو الحصول على قرض البناء. ويقوم البنك بتوفير جزء من الأموال اللازمة للشراء عن طريق القرض. أما الجزء الآخر فتغطيه برأس مالك الخاص، أي بالمدخرات والاحتياطيات. ويتم بعد ذلك سداد دين القرض عن طريق دفع أقساط شهرية. يمكنك استخدام حاسبة قرض البناء للتخطيط لقرض بناء فردي.

بالمعنى الضيق، يشير تمويل البناء ببساطة إلى جزء شراء المنزل الذي تموله برأس المال المقترض.

تمويل البناء يشير إلى العملية التي يقوم فيها الأفراد بالحصول على قروض لتمويل شراء أو بناء منازل. يعتبر هذا النوع من التمويل أمرًا شائعًا جدًا، خاصةً نظرًا لأن العديد من الأشخاص لا يمتلكون الموارد المالية لتحمل تكاليف الشراء أو البناء بشكل كامل.

العملية عادةً تتضمن الحصول على قرض من البنك أو مؤسسة تمويل، وهذا القرض يُستخدم لتغطية جزء كبير من تكلفة المنزل. يتم سداد القرض عبر دفع أقساط شهرية تشمل رسوم الفائدة والرأسمال.

تختلف شروط التمويل وأسعار الفائدة من بنك إلى آخر وفقًا للعديد من العوامل، بما في ذلك تاريخ الائتمان وقيمة القرض والدخل والمزيد. إن تمويل البناء يمنح الأفراد الفرصة لتحقيق حلم الاستقرار في منزلهم الخاص.

النصيحة 1: قارن العروض

يمكن أن تكون الكثرة في مقدمين القروض العقارية المتاحين في السوق أمرًا مربكًا بالنسبة للأفراد الذين يحاولون فهم الأمور بأنفسهم. في هذا السياق، يعد المقارنة هو أفضل طريق للعثور على تمويل بتكلفة منخفضة. تقوم استشارة بمقارنة عروض أكثر من 450 بنكًا. يمكننا بذلك العثور على أفضل عرض لك مع هيكل تمويل مُصمم خصيصًا لتناسب احتياجاتك. بفضل الخبرة الطويلة والعلاقات الجيدة، يستطيع مستشارو استشارة بشكل منتظم تحقيق شروط فائدة أفضل بكثير مقارنة بالأفراد الذين يبحثون بمفردهم عن قرض عقاري.

**النصيحة 2: استخدم رأس المال الخاص بشكل صحيح**

توصي استشارة بالاستفادة من أكبر قدر ممكن من رأس المال الخاص للأسباب التالية:

– **زيادة احتمال الموافقة على القرض:**
– عند استخدام رأس المال الخاص بشكل كبير، يصبح الحصول على الموافقة على القرض أكثر احتمالاً.

– **أسعار فائدة الرهن العقاري عادةً أقل:**
– تقليل المبلغ المطلوب بفضل رأس المال الخاص يمكن أن يؤدي إلى أسعار فائدة عقارية أقل.

– **سداد القرض بشكل أسرع:**
– يساعد استخدام رأس المال الخاص في تسديد القرض بشكل أسرع.

**النصيحة 3: الاستفادة من التمويل الحكومي (Förderkredit)**

يفتح استخدام بعض التمويلات الحكومية المجال للحصول على شروط تمويل أفضل. يمكن للمستشارين في استشارة تقديم المشورة حول كيفية الاستفادة من هذه التمويلات وضمان الفائدة القصوى منها.

**النصيحة 4: عدم اختيار نسبة سداد منخفضة**

للحفاظ على تكاليف التمويل العقاري بأقل قدر ممكن، تعتبر نسبة السداد الابتدائية الكافية هي وسيلة هامة. يُفضل هنا على الأقل 2 في المئة. يُفضل من يرغب في تقليل تكاليف الفائدة الإجمالية وفي الوقت نفسه يرغب في الخروج من الديون بشكل أسرع الاعتماد على نسبة سداد تبلغ 3 أو 4 في المئة. ومع ذلك، يجب على الأفراد تحمل تلك النسبة من السداد، لأنها تزيد من الأقساط الشهرية.

هل تبحث عن تمويل بناء لتحقيق حلمك في منزلك الخاص أو شقتك؟ يمكنك التواصل مع استشارة وحجز موعد سنجيب على أسئلتك، ونشرح لك الفرص وخيارات التمويل المتاحة لك، ونرافقك إذا كنت ترغب حتى إتمام تمويل بناءك: مجانًا وبدون التزام.

ستذكر لك استشارة بعض المصطلحات المتعلقة بتمويل البناء باللغة الألمانية وشرح قصير لكل مصطلح:

1. **Nebenkosten (تكاليف إضافية):** إجمالي النفقات التي تتجاوز سعر شراء المنزل أو تكلفة البناء، مثل ضريبة نقل الملكية ورسوم السجل العقاري. (المصطلح بالألمانية: Nebenkosten)

2. **Gesamtaufwand (إجمالي الجهد / إجمالي التكاليف):** مجموع تكلفة شراء المنزل بما في ذلك التكاليف الإضافية. (المصطلح بالألمانية: Gesamtaufwand)

3. **Eigenkapital und Fremdkapital (رأس المال الخاص والديون):** يتعلق بمصادر التمويل، حيث يشمل رأس المال الخاص الأصول التي يمكن التصرف فيها بحرية، بينما يشير الديون إلى القروض العقارية. (المصطلح بالألمانية: Eigenkapital und Fremdkapital)

4. **Darlehensbetrag (مبلغ القرض):** المبلغ الذي يحتاج المقترض إلى استدانته لتمويل شراء المنزل. (المصطلح بالألمانية: Darlehensbetrag)

5. **Darlehensrate (قسط القرض):** المبلغ الذي يتم دفعه شهريًا لسداد القرض. (المصطلح بالألمانية: Darlehensrate)

6. **Baufinanzierung (تمويل البناء):** قرض يُستخدم لتمويل شراء الممتلكات العقارية، ويتم سداده عبر أقساط شهرية. (المصطلح بالألمانية: Baufinanzierung)

7. **Zinsbindung und Zinssatz (الفائدة المدينة وسعر الفائدة الثابت):** الفائدة المفروضة على مبلغ القرض، ويمكن أن تكون متغيرة أو ثابتة على مدى فترة محددة. (المصطلح بالألمانية: Zinsbindung und Zinssatz)

8. **Tilgungsrate und Tilgung (معدل السداد والسداد):** معدل السداد يشير إلى معدل السداد المحدد في بداية فترة القرض، ويشمل السداد الذي يتم بشكل منتظم. (المصطلح بالألمانية: Tilgungsrate und Tilgung)

9. **Sondertilgungen (الأقساط الخاصة):** أقساط تُدفع غير المجدولة بالإضافة إلى السداد المتفق عليه. (المصطلح بالألمانية: Sondertilgungen)

10. **Restschuld (الديون المتبقية):** المبلغ المتبقي من مبلغ القرض بعد دفع الأقساط. (المصطلح بالألمانية: Restschuld)

11. **Anschlussfinanzierung (تمويل متابعة):** الحصول على قرض عقاري آخر بعد انتهاء فترة سعر الفائدة الثابت. (المصطلح بالألمانية: Anschlussfinanzierung)

12. **Marktwert (القيمة السوقية):** السعر الحالي المتوقع للعقار على أساس القيمة السوقية الحالية. (المصطلح بالألمانية: Marktwert)

تمويل البناء أو تمويل العقارات يأتي بعدة أشكال، والخيار المناسب يعتمد على احتياجاتك وظروفك المالية. إليك بعض أشكال التمويل العقاري المشهورة:

1. **قرض القسط الثابت (Annuitätendarlehen):**
– **كيف يعمل:** يتم تحديد سعر الفائدة وفقًا لفترة محددة (على سبيل المثال، 5 أو 10 سنوات)، ثم يتم تحديد جدول سداد يشمل دفعات شهرية ثابتة.
– **الفائدة:** يتم دفع فائدة أقل في البداية، ولكن تزيد أقساط السداد.

2. **قرض القسط المتغير (Variable Darlehen):**
– **كيف يعمل:** سعر الفائدة يتغير بناءً على أحوال السوق، ويمكن تعديله خلال فترة القرض.
– **الفائدة:** يمكن أن تتغير فترات السداد والفائدة، مما يعني أقساطًا متغيرة.

3. **قرض الدفع الكامل (Volltilgerdarlehen):**
– **كيف يعمل:** يشمل تحديد فترة زمنية لسداد القرض بالكامل، بمعنى أن المقترض يعود إلى البنك بالمبلغ الكامل في نهاية فترة القرض.
– **الفائدة:** يعتبر هذا النوع من القروض آمنًا لأنه يسدد القرض بشكل كامل في وقت معين.

4. **قرض الأقساط الخاصة (Sondertilgung):**
– **كيف يعمل:** يسمح للمقترض بدفع أقساط إضافية فوق الدفعات الشهرية المعتادة.
– **الفائدة:** يمكن استخدام هذه الدفعات الإضافية لتقليل فترة السداد أو تقليل المبلغ الإجمالي المستحق.

5. **التمويل بالفائدة السلبية

يمكن أن تختلف شروط هذه القروض بين البنوك وتعتمد على الأوضاع الفردية والسوق المالي.

استشارة تقدم لكم شرحًا لأهم أنواع التمويل العقاري:

1. **قرض الأقساط (Annuitätendarlehen):**
– **الغرض:** يستخدم لتمويل العقارات في البداية أو لإعادة التمويل.
– **المميزات:** دفعة سنوية ثابتة، سعر فائدة ثابت. بعد انتهاء فترة الفائدة أو بعد عقد 10 سنوات، يمكن الغاء القرض. وجود مبلغ متبقي يتم سداده في نهاية فترة الفائدة.

2. **قرض السداد الكامل (Volltilgerdarlehen):**
– **الغرض:** يستخدم لتمويل العقارات في البداية أو لإعادة التمويل.
– **المميزات:** دفعة سنوية ثابتة، سعر فائدة ثابت. بعد انتهاء فترة الفائدة أو بعد عقد 10 سنوات، يمكن الغاء القرض. لا يوجد مبلغ متبقي للسداد في نهاية فترة الفائدة.

3. **تمويل البناء الكامل (Vollfinanzierung):**
– **الغرض:** يستخدم لتمويل العقارات في البداية أو لإعادة التمويل.
– **المميزات:** قرض عقاري بدون/مع قليل من رأس المال الخاص. البنك يقدم 100% من سعر الشراء وفي بعض الحالات رأس المال لتغطية التكاليف الإضافية.

4. **قرض متغير (Variables Darlehen):**
– **الغرض:** يستخدم لتمويل مؤقت.
– **المميزات:** دفعة متغيرة، تكييف مستمر لسعر الفائدة (كل 3 أشهر تقريبًا). يمكن إلغاء القرض في أي وقت.

5. **قرض KfW (KfW-Darlehen):**
– **الغرض:** يستخدم كتمويل إضافي للعقارات في البداية أو لإعادة التمويل.
– **المميزات:** قرض ترويجي كقرض سنوي أو سريع (يتم السداد بمبلغ واحد فقط في نهاية المدة).

6. **قرض مستقبلي (Forward-Darlehen):**
– **الغرض:** يستخدم لتمويل مستقبلي للعقارات.
– **المميزات:** دفعة سنوية ثابتة، سعر فائدة ثابت. بعد انتهاء فترة الفائدة أو بعد عقد 10 سنوات، يمكن الغاء القرض. يستخدم لسداد المبلغ المتبقي.

تقدم لك استشارة اتباع الخطوات التالية لشراء او بناء منزل

**1. تحديد الميزانية:**
– في البداية، يقوم المهتمون بشراء المنزل بتحديد ميزانيتهم الشخصية. يجب تحديد كم من رأس المال الخاص متاح وما هو الحد الأقصى لسعر المنزل الذي يمكن أن يكون.

**2. العثور على العقار المناسب:**
– في الخطوة التالية، يتم البحث عن منزل أو شقة أو قطعة أرض مناسبة إذا كنت تخطط للبناء الذاتي.

**3. الحصول على عرض تمويل مناسب:**
– بمجرد العثور على ملك مناسب، حان وقت تمويل البناء. من المهم هنا مقارنة العروض للعثور على تمويل مخصص وميسور التكلفة. يمكنك التواصل مع استشارة للحصول على القرض المناسب.

**4. الاستفادة من استشارة محترفة:**
– خلال جلسة استشارية شاملة، يمكن للمهتمين بالقروض وضيح الأسئلة المعلقة والحصول على استشارة شاملة. يجب أن تتضمن هذه الاستشارة مراعاة الفرص المتاحة للدعم المالي للحصول على تمويل بأفضل سعر. يقدم مستشارونا ذوو الخبرة تصورات مجانية ويقدمون لك خطة تمويل مخصصة.

**5. تجهيز الوثائق:**
– للحصول على تأكيد قرض ملزم من البنك، يجب على المقترضين تقديم مجموعة من الوثائق. يمكنك معرفة الوثائق المطلوبة من قائمة التحقق التي يمكن لمستشارك الشخصي تقديمها لك.

**6. الحصول على موافقة التمويل:**
– بمجرد أن تقوم البنوك بمراجعة جميع المعلومات، يحصل المقترضون على موافقة تمويل رسمية. هذه الموافقة غير ملزمة وتحتاج إلى توقيع. إذا تم تحقيق جميع الشروط وكانت فحوص الائتمان إيجابية، تقوم البنك بتأكيد الاتفاق على القرض.

**7. توقيع عقد القرض:**
– الآن يمكن توقيع عقد الشراء في مكتب الكاتب العدل أو الكاتبة العدلة وتسجيل الرهن على المنزل الخاص. عندما يتم تحقيق جميع الشروط ويتم شرح كل خطوة بشكل دقيق، يقوم البنك بتحويل القرض العقاري كما هو متفق عليه. من هذا الوقت فصاعدًا، لا يوجد شيء يعيق الانتقال إلى المنزل الأحلام أو بدء البناء.

تمنح القروض العقارية بناءً على مجموعة من الشروط التي يجب على المقترضين توفيرها، ويمكن تقسيمها إلى شروط مالية وشروط شخصية.

**1. الشروط المالية للقرض العقاري:**

قبل منح أي قرض، يتم إجراء فحص دقيق لتقييم قدرة المقترضين على سداد الديون. يؤثر عدة معايير على هذا التقييم:

– نوع وقيمة الدخل.
– رأس المال الذي يتمتع به المقترض.
– قيمة العقار.
– الضمانات الإضافية.
– تصنيف الائتمان (Schufa Score).

تركز البنوك بشكل خاص على الدخل، حيث يجب أن يكون مرتفعًا بما يكفي لضمان أن تكون نسبة السداد المستندة إلى القرض العقاري أقل من 35% من الدخل. من يمتلك رأس المال الخاص بكفاية، ويرغب في شراء منزل ذو قيمة عالية، يحسن فرص الحصول على الموافقة على القرض. بجانب ذلك، يعتبر تصنيف الائتمان القابل للقبول شرطًا أساسيًا للحصول على تمويل عقاري.

**2. الشروط الشخصية:**

بعد توفير المتطلبات المالية، يجب أن تتوفر بعض المعايير الشخصية:

– **العمر:**
– يجب أن يكون المقترضون في العمر القانوني، على الأقل 18 عامًا. كما أن هناك حدًا أقصى للعمر في حالات القروض العقارية، حيث تتطلب البنوك عادة أن يكون قرض البناء قد تم سداده بالكامل بحلول تاريخ التقاعد. لذلك يكون من الصعب على الأشخاص الذين تتجاوز أعمارهم 50 الحصول على تمويل بناء. وعند الضرورة يمكن ل استشارة شرح كيف يمكن تحقيق تمويل عقاري على الرغم من ذلك.

– **مكان الإقامة:**
– يجب أن يكون مكان الإقامة الرئيسي في ألمانيا للحصول على موافقة القرض.

– **حساب مصرفي ألماني:**
– يجب على المقترضين أن يكونوا حاصلين على حساب مصرفي ألماني.

بشكل عام، يجب أن تتوفر جميع هذه المعايير الشخصية للحصول على تمويل البناء. فيما يتعلق بالشروط المالية، تمتلك البنوك بعض المرونة، حيث يمكن تعويض بعض المعايير غير الملتزمة بدقيقة من خلال دخل أعلى أو رأس مال أكثر في كثير من الأحيان.

تواصل الان مع استشارة وحقق حلمك في شراء بيت احلامك.

هدف شركة استشارة هو نقل المعلومات بدقة وموثوقية من قبل استشاريين متخصصين في مجالي التأمينات وإدارة الأصول المالية. لهذا السبب، قدمنا لكم بعض هذه المعلومات باللغة العربية. لا تتردد في التواصل معنا للحصول على قرض عقاري لتحقيق الحلم في امتلاك منزل.

الرجاء إرسال رسالة عبر الواتساب أو البريد الإلكتروني، تحتوي على اسمك وتحديد موعد مناسب للاتصال، بالإضافة إلى ذكر سبب الاتصال. شكرًا.

للتواصل عبر الواتس اب اضغط هنا 015755421122

البريد الإلكتروني: info@istichara.de